Bir sigorta şirketinin zarar oranı, oluşan zararlar ile kazanılan primler arasındaki ilişkiyi gösterir. Kayıp oranı çok yüksek olan sigorta şirketlerinin, çözücü olarak kalabilmek ve gelecekteki taleplerini yerine getirebilmelerini sağlamak için primleri arttırmaları gerekebilir. Kayıp oranı çok düşük olduğunda, tüketicilerin aldığı fayda için çok fazla para ödedikleri anlamına gelir. Sigorta şirketleri ve yatırımcılar, zarar oranını çeşitli amaçlar için kullanırlar.
Kayıp Oranı Nedir?
Kayıp oranı yüzde olarak ifade edilir. Gerçekleşen zararlar, kazanılan primler ile ayrılır. Gerçekleşen zararlar, gerçek ödenmiş tazminat talepleri artı hasar karşılığıdır. Zarar yedekleri, sigortacı tarafından henüz ödenmemiş olan bilinen zararlardan kaynaklanan borçlardır. Kazanılan primler, poliçe ömrü boyunca tahsis edilen toplam primlerden kazanılan kısımdır. Örneğin, bir sigorta şirketi 100.000 dolar prim topladığında ve taleplerde 70.000 dolar ödediyse, yüzde 70'lik bir zarar oranına sahip olur. 100.000 ABD Doları tahsil eden ve taleplerinde 95.000 ABD Doları ödeme yapan başka bir firmanın yüzde 95'lik bir zarar oranı olacaktır. Daha yüksek bir kayıp oranı, sigorta şirketi için düşük kar anlamına gelir ve bu nedenle sigorta şirketleri ve yatırımcılar için de bir problemdir. Kayıp oranı, bir sigorta şirketinin finansal sağlık durumunun basitleştirilmiş bir görüntüsüdür. Daha kapsamlı bir genel bakış, hem zarar oranını hem de masraf oranını inceleyen birleştirilmiş orandır.
Kombine Oran
Kombine oran hem zarar hem de giderlere bakar. Masraflar, zarar düzeltme masraflarını ve taahhüt masraflarını ifade eder. Kayıp düzeltme giderleri, talepleri araştırmak ve yürütmek için gereken harcamaları içerir. Taahüt masrafları, personel maaşları, pazarlama ve diğer genel masrafları içerir. Kombine oran, esas olarak, zarar oranından hesaplanan yüzdeleri ve kârlılık göstermek için harcama oranını birleştirir. Yüzde 100'ün üzerinde bir kayıp oranına sahip bir sigorta şirketi para kaybediyor ve primleri yükseltmeli ya da gelecekteki borç ödemelerini yerine getirememe riski taşımalıdır. Daha düşük bir kayıp oranı, daha yüksek kar anlamına gelir.
Kim Bilmeye İhtiyacı Var?
Sigorta şirketleri özellikle zarar oranı ile ilgileniyorlar. Hasar kayıp oranı çok yüksek olduğunda, primler yükselmeli ya da sigortalı bazı grupların teminatı reddedilmelidir. Sigorta sektöründe buna pazarın sertleşmesi denir. Sağlık sigortası şirketleri, Uygun Bakım Yasası uyarınca Tıbbi Zarar Oranına özellikle dikkat etmelidir. Kanun, en az yüzde 80 oranında bir kayıp oranına sahip olmaları gerektiğini ya da bazı primleri poliçe sahiplerine iade etmeleri gerektiğini belirtiyor. Yatırımcılar ayrıca zarar oranıyla da ilgileniyorlar. Birleştirilmiş zarar oranını, sigorta şirketlerini yatırım kararlarıyla karşılaştırmak için birçok ölçümden biri olarak kullanabilirler.
