Sigorta, bazı prim ödemeleri karşılığında belirsiz bir zarar riski üstlenmenin ilkesine dayanmaktadır. Bir sigorta şirketi zarar riskini üstlenerek, sigorta şirketi masraflarını tahmin etmesine izin verir, çünkü bir zarar meydana geldiğinde büyük bir masrafa maruz kalma riskini önlemek için her ay belirli bir miktar öder. Sigorta şirketleri, tazminat taleplerine ilişkin masraflarını belirlemek için doğrudan ve net olmak üzere iki tür zarar kullanırlar.
Zararlar
Doğrudan zarar, bir sigorta şirketinin kapsam dahilindeki bir talep için doğrudan ödediği tutardır. Örneğin, aracınızın çalınması ve aracın 20.000 ABD Doları tutarında bir nakit değeri olması durumunda, otomatik sigorta şirketiniz size 20.000 ABD Doları ödeyecek, düşülebilir tutarınızı ekleyecektir. Net zarar, doğrudan zararı ve ek ücret talepleri, yasal masraflar ve idari masraflar gibi talebin soruşturulmasında ve ödenmesinde yer alan masrafları temsil eder.
Kayıp Oranları
Kayıp oranları, sigorta şirketinin primlerden elde ettiği kazançlara kıyasla tazminat taleplerini yansıtmaktadır. Bu oranlar, bir sigorta şirketinin devam eden borç ödeme gücünün veya gelecekteki taleplerini ödeme kabiliyetinin değerlendirilmesinde önemli bir rol oynamaktadır. Gelir zararları aşarsa, zarar oranı şirketin karlılığını belirlemede de rol oynar. Doğrudan zarar oranı, bir sigorta şirketinin hak sahiplerine ödediği gelir yüzdesidir. Net zarar oranı, talep sahiplerine ödenen gelir yüzdesi ile şirketin talep gideri olarak gerçekleştirdiği taleple ilgili diğer giderlerin yüzdesidir.
Doğrudan Zararı Azaltma
Bir sigorta şirketi, poliçe dokümanlarına koşullar ve istisnalar ekleyerek doğrudan zarar oranını artırabilir. Koşullar ve istisnalar, aksi takdirde kapsanan zararın bir talep sahibine ödenmeyeceği koşulları detaylandırır.Örneğin, bir otomatik sigorta poliçesi, şirketin kasıtlı olarak aracınıza verdiğiniz zararı ödemeyeceğini belirtebilir. Sigortalıların cepten ödemesi gereken zararın bir kısmı olan bir indirim, şirketin doğrudan zarar oranını da artırabilir.
Net Zararın Azaltılması
Kesinti, sigorta şirketinin net zarar oranını kontrol etmesine yardımcı olabilir, çünkü poliçe sahiplerini küçük zararlar için talepte bulunmalarını engeller. Bu, şirket ayarlayıcılarının ve idari personelinin ele alması gereken talep sayısını azaltır, bu da şirketin bu işlevler için maliyetlerini azaltır. Bir sigorta şirketi ayrıca, ofis alanı, bordro yönetimi ve çalışanlara sağlanan faydalarla ilgili ek yükleri azaltan şirket içi ayarlayıcılar yerine bağımsız ayarlayıcılar kullanarak net zarar oranını düşürebilir.
