Borç veren bir ipotek için borçluya onay vermeyi düşündüğünde, yatırımındaki riski mülkün değeri ile karşılaştırır. Mülkiyet değerine karşı kredisi, kredi / değer oranıdır (LTV).LTV ne kadar yüksek olursa, borçlu temerrüde düşerse ve mülk satılırsa, zararla karşı karşıya kalma şansı o kadar artar. Daha az risk için daha düşük bir LTV'yi tercih eder, ancak hem kendisini hem de borçluyu tatmin etmek için ortalama bir LTV'ye razı olmak zorunda kalabilir.
LTV'nin hesaplanması
Ortalama kredi-değer oranı eyaletten eyalete değişmektedir, ancak genel olarak yüzde 80 civarındadır. LTV, toplam ipoteğinizin üzerine borçlu olduğunuz tutarı alarak ve bunu evin değerine bölerek hesaplanır. Örneğin, 100.000 dolarlık bir evdeki toplam ipoteğiniz 80.000 dolar ise, değer ödemeniz gereken krediniz 80.000, 100.000 veya yüzde 80 olur. Evinizde yüzde 20, bu örnekte 20,000 dolar var.
Yüksek LTV ve Negatif LTV
Yüksek bir LTV, taşınmazın değer düşüklüğünün yüzde 90'ını aşıyor. Borç verenler, borç alanın borç verene bir ödemeye düşmesi durumunda kredi kartını ve diğer tüketici borçlarını birleştirmek isteyen borçlular için yüksek LTV'yi değerlendirirler. Bazı durumlarda, evinizin değerinden yüzde 25 ila yüzde 50 oranında daha fazlasını ödünç alabilirsiniz. Borçlular ipoteklerine evlerinin değerinden daha fazla borçlu olduğunda, sonuç bazı durumlarda yüzde 125 gibi yüksek bir LTV'dir.
Ortalama LTV'ye Borç Verici Riski
Federal Deposit Insurance Corporation'a göre, yüksek LTV kredileri yerine ortalama LTV kredileri olan geleneksel ipoteklerin temerrüde düşme olasılığı daha düşüktür. Ortalama LTV kredilerinde borç alan daha güçlü bir krediye ihtiyaç duyar ve kalifiye olmak için daha sıkı kredi taahhüt şartlarını takip eder. Borç verenler daha kısa bir süre teklif ediyorlar ve ölüm gibi kontrolün dışındaki koşullara daha az hassaslar.
Mortgage Sigortası Yok
Ortalama yüzde 80’lik bir ortalama LTV’ye sahip olmanın yararı, ipotek ödemesine ipotek sigortası yaptırmanıza gerek kalmamasıdır. Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri, ortalama LTV'ye hak kazanamayanlar için uygun olabilir, çünkü maliyetin en az yüzde 20'sini karşılamak için gerekli peşinat ödemesi olmayabilir. Daha yüksek bir LTV'nin yararı daha düşük faiz oranları ve daha uzun vadelidir, ancak borçluların kredi için temerrüde düşmesi durumunda en az beş yıllık ipotek sigortası ödemeleri yapmaları gerekir.
