Belki de bir banka için aldıkları kredilerden daha önemli bir şey yoktur. Krediler bir bankanın para kazanma şeklidir. Krediler kötüye gittiğinde, bir banka için ölümcül olabilir. Aşırı durumlarda, federal hükümet mükelleflerin parasına mal olacak şekilde sisteme girip onu kurtarmak zorunda kalıyor.
Bankacılık işi
Krediler bir bankanın can damarıdır. Tüm işletmeler ürün satar ve bir bankanın ürünü paradır. Bankalar, mevduatçılardan ve diğer kaynaklardan fon alarak ve ardından müşterilere para borç vererek para kazanıyorlar. Banka yayılımı, bir bankanın fonları almak için ödemesi gereken faiz ile bankanın kredi borcunun oranı arasındaki farktır. Örneğin, bir banka bir emanetçiye yüzde iki faiz ödeyebilir ve müşteriden bir borç için yüzde altı faiz alabilir. Dört puan, bankanın yayılımı ve karıdır.
Kredi türleri
Bankalar her türlü krediyi verir, ancak geniş anlamda iki kategoriye ayrılabilir: konut ve ticari. Konut kredileri, ev alımlarını ipotek ile finanse etmek isteyenlere borç para verir. Bunlar sabit oranlı olabilir veya birkaç yıl ile 40 yıl arasında değişen terimlerle ayarlanabilir. Bankalar genellikle uzun vadeli ipotek kredilerini enflasyona karşı korumak için defterlerinde tutmak yerine satmaktadırlar. Ticari krediler, bir işi başlatmak veya genişletmek isteyenlere verilen kredilerdir.
Krediler kötüye gittiğinde
Bankalar, kredilerin belirli bir yüzdesinin kötüye gitmesini beklemektedir. Başka bir deyişle, bazı borç alanların ödemeleri yapamayacağını biliyorlar. Bu durumlarda, banka mülkiyeti borçludan geri alır, ister ev ister ticari iş olsun. Banka daha sonra mülkiyeti rehine olarak satmaya çalışır. Uygun ekonomik zamanlarda, bankalar mülklerini iyi bir fiyatla satarak, kredilerinin üzerindeki paranın çoğunu telafi edebilirler. Ayrıca, bankalar kredi zararları için rezervleri biriktirip, darbeyi engellemektedir.
Kötü bir ekonomide kötü krediler
Kredi zararları, bankalar özellikle zayıf bir ekonomi sırasında, özellikle de bankalar borç verdikleri zamanlarda borç verme konusunda çok gevşek olsalar da çok zorlanabilir. Zayıf bir ekonomi, genellikle banka kredileri tarafından desteklenen mülklerde fiyatların düşmesine neden olmaktadır. Bu, bir bankanın kredi ödemeleri gelmeyi keserse parasını telafi etmesini zorlaştırır. Örneğin, bir banka kredi ödemeleri gelmeyi bıraktığında sadece 3 milyon dolar değerinde bir alışveriş merkezi projesinde 8 milyon dolar borç vermiş olabilir. bir banka için pahalı zarar.
Banka başarısızlıkları
Aşağılık bir ekonomi, bu kadar kötü kredilerin çok fazla olduğu bankalara ölümcül olabilir ve bu darbeyi hafifletmek için yeterli rezerve sahip değildir. Bu gibi durumlarda Federal Mevduat Sigortası Şirketi bankayı devralmak ve müşterilerinin mevduatlarını karşılamak için devreye girecektir. Yüzlerce ABD bankası, bu yüzyılda meydana gelen spekülatif borçlanma patlaması nedeniyle başarısız olabilir. Bu, ABD Hazine Departmanını birçok bankayı kurtarmaya zorladı ve vergi mükellefleri sonuçta yasaya aykırı davrandı.
