Merkez bankaları ve ticari bankalar farklı müşteri türlerine hizmet etseler de, işlevlerinin çoğu benzerdir. Her ikisi de borç veriyor, mevduat alıyor ve hizmet veriyor. Ticari bankalar, ikamet ettikleri tüketici ve işyerlerinin yerel bankacılık ihtiyaçlarına hizmet eder. Ayrıca, büyük ticari bankalar daha küçük bankalara hizmet vermektedir. Diğer taraftan, merkez bankaları, ana rolleri olan para politikası ile ticari bankaların, diğer finansal kurumların ve devlet kuruluşlarının ihtiyaçlarına odaklanmaktadır.
Krediler
Ticari bankalar, müşterilerine her türlü krediyi, kredi geçmişlerine ve teminatlarına göre yaparlar. Kredilerin kapsamı, iş kollarına ve ticari finansmana tüketici tipi oto ve ipotek kredilerini içerir. İndirim penceresinin tesisi aracılığıyla Merkez bankaları, kısa vadeli likidite ihtiyaçlarını karşılamak amacıyla en büyük üye bankalarına borç vermektedir. Bu ihtiyaçlar, büyük ödeme işlemlerini karşılamak için finansman rezerv gereksinimlerinden bir gecede borçlanmaya kadar borçlanmaya kadar değişiklik gösterir. Kredi oranları, merkez bankalarından para politikası yoluyla, indirim ve gecelik federal fon oranları gibi kilit faiz oranlarının belirlenmesi yoluyla etkilenmektedir. Bu oranlar ticari bankacılık sisteminden geçer ve bankaların en fazla kredi değerinde müşterilerini talep ettikleri faiz oranından başlayarak daha yüksek veya daha düşük oranlar için kısa vadeli bir temel oluşturur. Bu, iki farklı banka türü arasında çok yakın bir bağ oluşturur.
Mevduat
Ticari bankalar müşterilerine, çek, para piyasası ve vadeli mevduat hesaplarını içeren çok çeşitli mevduat hesapları sunar. Hesapların kontrol edilmesi, para çekme işleminin kısıtlı niteliğine bağlı olarak faizsiz veya faizli hesaplar şeklinde olabilir. Faiz çeşitliliği ŞİMDİ hesapları veya Para Piyasası Vadesiz Mevduat Hesapları (MMDA) olarak bilinir. Vadeli mevduat faiz oranlıdır ve oranları merkez bankasının para politikalarından etkilenir. Ticari bankalar ayrıca daha küçük bankalara muhabir mevduat hesapları sunar. Merkez bankaları ile ilgili olarak, ticari bankalara ödenecek zorunlu karşılık mevduatı her bir ülkenin para politikası tarafından zorunlu kılınmakta ve yönetilmektedir. ABD'de rezerv gereklilikleri, para politikası başına parayı sıkılayan ya da gevşeten Federal Rezerv "D Yönetmeliği" tarafından yönetilmektedir. Enflasyon ve güçlü iş büyüme dönemlerinde, Federal Reserve Bank, faiz oranlarını artırma eğiliminde olan zorunlu karşılık oranlarını artıracaktır. Merkez bankaları ayrıca çeklerini temizlemek ve banka havalesi göndermek için ticari bankalara muhabir banka mevduatları da sunmaktadır.
Hizmetler
Ticari bankalar, müşterilerin tüm bankacılık ihtiyaçları için ücrete dayalı hizmetler sunar. Örneğin döviz işlemleri, emanet kasası ve kilit kutuları, akreditifler, tahsilatlar ve banka havaleleri için hizmetler mevcuttur. Öte yandan, merkez bankaları müşteri bankalarına çek tahsili ve teminat güvenliğini sağlamak için birkaç tane hizmet sunmaktadır. Merkez bankası hizmetlerinin çok büyük bir kısmı temsil ettikleri hükümetlere yönlendirilmektedir. Bunlar, sosyal güvenlik, işsizlik ve maluliyet ödemeleri gibi devlet programları için diğer şeylerin yanı sıra emanetçi ve ödeme acentesidir. Ayrıca, serbest piyasa işlemleri yoluyla devlet tahvili alıp satarak para politikası uygularlar. Faiz oranları çok yüksek olduğunda, ekonomiye fazla para koyan ve faiz oranlarını düşüren bankalardan devlet tahvillerini geri alarak bankacılık sistemine para enjekte ediyorlar.
