Her zaman bir hesabınız varsa, banka hesaplarını almak kolaydır, ancak dünya nüfusunun çoğu için durum böyle değildir. Dünya Bankası'nın dünya genelinde banka kullanımını ve erişilebilirliğini inceleyen 2017 Küresel Findex raporu, Dünyada 1,7 milyar insanın banka hesabı yoktu ve bu nedenle, finansal hizmetlere erişimin az olması veya hiç olmaması. Banka hesaplarına sahip olanlar arasında bile, kredi ve krediye erişim yoksul ve işsiz olanlar için titrek kalmaktadır.
Mikrofinans kuruluşları, bu açığı kapatmayı, başkalarına sahip olmayan insanlara finansal hizmetler getirmeyi amaçlıyor.
Varlık Yok, Teminat Yok, Seçenek Yok
Çoğu pazarda, düzenli bir geliriniz, anlamlı bir varlığınız veya bazı durumlarda sabit bir adresiniz bile yoksa, geleneksel bir banka hesabı almak zor veya imkansızdır. Borç arıyorsanız, daha da zor. İroni, küçük bir kredinin bile birine yardım etmek için yeterli olabileceği yönünde. yoksulluktan kurtulmak girişimci bir gelir elde etmek için kullanabilecekleri mal, malzeme veya ihtiyaç duyulan bir ekipman parçasını satın almalarına izin vererek.
Bir mikrofinans bankası veya başka bir mikrofinans sağlayıcısı ya da benzer bir nişi dolduran devlet programları veya serbest para ödünç verenlerin yokluğunda - başka bir deyişle, yüksek faizli kredi köpekbalıkları - Genellikle mevcut olan tek kaynak, borçluları eskisinden daha kötü durumda bırakıyor.
Mikrofinansın Amacı
O zaman, mikrofinansın amacı, finansal araçları başkalarına erişimi olmayan insanların ellerine koymaktır. Bunu yapmak için birkaç temel neden vardır.
Hükümetler mikrofinansı destekliyor, hatta doğrudan sağlıyor, çünkü yoksulluğu azaltır ve ekonomiyi harekete geçirir. Yardım grupları, kar amacı gütmeyen ve sivil toplum kuruluşları (STK'lar), kadınlar veya etnik azınlıklar gibi çatlaklardan geçenlere odaklanabilir. Mikrofinans bankaları veya geleneksel yatırımcılar basit kar amacı.
Mikrofinans Kurumları Farklı Modeller Altında Çalışıyor
Beklediğiniz gibi, bu belirgin farklı hedefleri olan kuruluşlar farklı hedeflerle çalışırlar.
- Kar amacı gütmeyen bir mikrofinans bankası, diğer bankalarla aynı şekilde çalışır, ancak hesap açma ve kredi teminatı kriterleri farklıdır.
- Bazı kurumlar, kredi birliği olarak veya kitle fonlaması yoluyla toplu olarak faaliyet gösterir ve karlar borç verme havuzuna geri döner.
- Kâr amacı gütmeyen kuruluşlar ve STK'lar, dışarıda fon sağlamadıkça, işletme giderlerini karşılayacak ve geri kalanını borç verme havuzuna iade etmeye yetecek kadar alırlar.
- Hükümet programlarının kâr elde etmeleri gerekmeyebilir, ancak fonlarının kesilmesi gerektiğini göstermek için daha fazla baskı altında olabilirler.
Mikrofinans Uygulamada Nasıl Çalışır?
Değişken derecelerde, mikrofinans kuruluşları kendilerini yaşamda ileri bir yol sağlamak, sadece para veya hizmetlerin aksine. Genellikle, bu, yeni müşterilere veya potansiyel müşterilere, finansal kavramlar, para yönetimi ve iş planlaması konularında temel bir eğitimle, hesap veya kredi almaya hak kazanmadan önce sunulması anlamına gelir. Çok sayıda müşteriyi bir havuzda bir araya getirmek - birbirlerini ortak görüşlerle desteklemek veya gerekirse zor zamanlarda biraz yardım almak - başka bir değerli stratejidir. Müşterilere bu ek araçları ve kaynakları ve aynı zamanda finansman sağlayarak, mikrolenderler başarı şansını artırmaya yardımcı olur.
Mikrofinans Bankaları Birçok Şekil Alıyor
Bir mikrofinans bankasının modern modeli, Bangladeş'in Grameen Bank'ı oldu. 2006'da Nobel Barış Ödülü Bu ülkede kırsal fakirlerle öncü çalışması için. Müşterileri tarafından paylaşılan mülkiyeti ile bir kredi birliği olarak faaliyet göstermektedir. Hindistan'ın Bharat Finansal İçme Limited Şirketi (eski adıyla SKS Microfinance Limited olarak bilinir) ve Meksika'nın Compartamos Banco'su kâr amacı gütmeyen kuruluşlarla benzer şekilde başladı ancak odağı değiştirdi ve şimdi kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak faaliyet gösteriyor. Citigroup'tan General Electric'e kadar geleneksel kredi verenler bile, artık kâr amacı gütmeyen mikrofinans operasyonları gerçekleştirmiştir.
Nijeryalı Modeli
Büyük bir bankacı olmayan ve az hizmet gören insan nüfusuna sahip olan Nijerya, sonunda üç ayrı mikrofinans bankası bankası yarattı:
- bir topluma hizmet veren yerel kurumlar
- ülkenin eyaletlerinden birinde faaliyet gösteren daha büyük bankalar
- ülke çapında faaliyet gösteren ulusal bankalar
Topluluk temelli bir bankanın aktifleştirilmesi gerekir. 20 milyon dolar Nijeryalı bir ulusal bankanın ihtiyaç duyduğu 2 milyar dolar Nijeryalı yada daha fazla. Bankalar kar amacı gütmeyen veya kar amaçlı olabilirler - bazıları eskiden STK'lar olarak işletiliyordu - ancak kapitalizasyon standartlarını sıkılaştırmak suretiyle Nijerya, sektöre daha fazla istikrar sağlama ve başarısızlık veya düpedüz sahtekarlık riskini azaltmak.
Mevcut Sermaye ile Başlamak
Bir mikrofinans bankası başlatmak, elbette, büyük miktarda mevcut sermayeye sahip olanlar için en basittir. Citigroup veya Barclays gibi büyük bir geleneksel kurum bir mikrofinans iştiraki kurduğu zaman, para mevcut kaynaklarından tahsil edilir ve ortaya çıkan banka diğer iştiraklerle aynı şekilde kâr eder ve zarar verir. Bankanın büyüklüğüne bağlı olarak, aşağıdakiler tarafından da oluşturulabilir:
- tek bir varlıklı yatırımcı,
- küçük bir ortak grubu veya
- İşbirliği yapan daha büyük bir yatırımcı grubu
Dış Yatırımcıları Çekmek
İkinci bir alternatif, bankayı yönetmeye günlük katılımı çok az veya hiç çekmeyecek olan gruplardan veya bireylerden dış yatırım yapmaktır. Güçlü bir iş planı ve net kar elde etme potansiyeli olan bir banka için bu, geleneksel risk sermayesi şeklini alabilir. Diğerleri firmalara dönebilir ki yatırımı aktivizm ile birleştirsosyal olarak sorumlu yatırım fonları veya sosyal açıdan ilerici portföylere sahip yatırım firmaları gibi.
Örneğin, Connecticut'taki Gelişen Dünya Piyasaları, yalnızca 2007’den bu yana “etki yatırımına” odaklanmış ve 2018 itibariyle portföyündeki 62 şirketin 58'i kapsayıcı finansal kurumlardı; yani mikrofinans, görevlerinin en azından bir kısmını oluşturur.
Devletlerden ve Yardım Programlarından Yatırım
Bazı mikrofinans kurumları için bir diğer önemli sermaye kaynağı, doğrudan veya dolaylı olarak çeşitli hükümetler tarafından finanse edilen uluslararası yardım programlarıdır. Amerika’nın kendi USAID programı, örneğin bankaları ve kredi sendikalarını fonlar dünyadaki mikro işletmelerin desteğinin bir parçası olarak. Asya Pasifik bölgesinde, Asya Kalkınma Bankası, üye ülkelerdeki mikrofinans bankaları ve diğer küçük ölçekli işletmeler için finansman sağlamaktadır. Bankanın kendisi kısmen devam eden kendi kazancıyla ve kısmen de üye hükümetleri tarafından finanse edilir ve ayrıca bölgesel veya proje bazında diğer kurumlarla ortaklıklar müzakere eder. Benzer organizasyonlar diğer bölgelerde de faaliyet göstermektedir.
Bootstrapping Mikrofinans Kurumları
Önemli miktarda sermaye bulunmaması durumunda, göreceli olarak küçük bir grubun fonlarını toplaması tamamen mümkündür ve kendi başına bir mikrofinans kurumu oluşturmak. Kredi sendikaları bu modeli kullanıyor, buna karşılık yeni üyeler bir ilk para yatırma işlemi yapıyor ve bunun karşılığında bir hisse senedi ve küçük bir dilim kar elde ediyorlar. Mikrofinans hizmetleri, zanaatkarlar ve üreticiler tarafından oluşturulan kooperatif gruplarından organik olarak da büyüyebilir. 2.000'den fazla üyesi olan bir zanaatkârlar derneği olan Endonezya'daki APIKRI, tasarruf programları ve mikro krediler sağlar üyeliğin genel yararlarının bir parçası olarak.
Kalabalık Kaynaklı Mikrofinans
Yine başka bir model tamamen merkezsizleştirilmiş, kitle kaynaklı küçük bireysel bağışlar zengin ülkelerde ve daha sonra bu fonları az kullanılan alanlarda ya da az kullanılan nüfuslara mikro kredi şeklinde dağıtmak. Çevrimiçi kitlesel kaynak sitesi Kiva, bu yaklaşımı benimseyerek, dünya çapında ve Amerika Birleşik Devletleri'nde, bazen sıfır faizde küçük ölçekli krediler sağlıyor.
Evet, Çalışıyor mu?
Geçtiğimiz birkaç on yıl boyunca, mikrofinans, az miktarda para içeren bir niş üründen milyarları yöneten büyük bir endüstri. Mikrofinans kuruluşları, doğal olarak etkilerini doğal renklerle, web siteleri ve müdahaleleriyle değiştirilen yaşamların can sıkıcı hikayelerini anlatan yıllık raporlar ile boyamaktadır. Ekonomistler ve diğer akademisyenler, karışık sonuçlar vererek sanayiyi giderek daha fazla inceliyorlar. Güçlendiriciler ve düşürücüler her biri kendi bakış açıları için ikna edici bir durum yaratabilir.
Büyük resim
Dünya Bankası'nın 2017 Findex Veri Tabanı, 2011 yılındaki ilk baskısından bu yana, finansal içeriğin belirgin şekilde arttığını gösteriyor. Bu altı yıllık dönemde 1,2 milyar yetişkin resmi bankacılık hesabı alıyor. Bu iyileşmenin tümü mikrofinans kuruluşlarından kaynaklanmıyor, ancak - bankacılığın öncelikli olarak dünyanın en fakir vatandaşları arasında olduğu göz önüne alındığında - orantısız bir rol oynamaları muhtemel.
2017 mikrofinans çalışmasında özel sektöre ait bir web sitesi olan Infoguide Nigeria, o ülkedeki mikrobanlı ve bankasız benzer köyleri karşılaştırdı. girişimci sayısının iki katından fazla olması ve köyde mikrofinansa erişimi olan küçük işletmeler. Mikrofinans kredileri için geri ödeme oranları, görünüşte daha riskli olmalarına rağmen aslında mükemmel ve daha yüksek geleneksel krediler için geri ödeme oranları.
Bangladeş Deneyimi
Bangladeş'in mikrofinansın öncüsü olarak rolü, konuyu özellikle zengin bir veri kaynağı haline getiriyor ve 2014'te yapılan bir çalışma, bu küçük kredilerin ve tasarrufların sonuçlarını değerlendirmek için o ülkeden 20 yıllık veriye dayandı. Kağıt sonuçlandı mikrofinansın “önemli olumlu etkileri” vardı ailelerin net değer ve maddi varlıklarının artması, çocuklarının eğitim görmelerinde daha büyük olasılıklar yaratma ve özellikle kadınlar için fırsatları arttırma.
Erişim Bankası Tanzanya
Dünya Bankası'nın Uluslararası Finans Kurumu'ndan bir başka makale, geleneksel bankacılık yanı sıra mikrofinans hizmetleri sunan tam hizmet bankası Tanzania'nın AccessBank tarafından sağlanan mikrofinans işlemlerinin sonuçlarına da baktı. Çalışma, bir borcu başarıyla ödemiş ve geri ödeyen müşterilerin işlerini büyütebildiklerini ve ardışık krediler için daha büyük miktarlarda ve daha iyi koşullarda geri döndüklerini göstermiştir. üzerinde yüzde 80 Araştırma için görüşülen müşterilerin listesi, deneyimi hane halkı ve işletmeleri için olumlu olarak değerlendirmiştir.
Tamamen Açık Kesik Değil
Diğer çalışmalar, mikrofinansın destekçilerinin inandığından çok daha düşük bir etkiye sahip olabileceğini buldu. Kalkınma Finansmanı İncelemesi'nde yayımlanan 2016 tarihli bir bildiri, bankacılığa erişimin artmasının bazı yoksulluklarla ulusal yoksulluğu azaltmasına karşın, aynı başarının mikrofinans kuruluşları için açıkça gösterilemediği sonucuna varılmıştır. Diğer eleştirmenler katı geri ödeme programları Mikrofinans endüstrisinde ve bazen yüksek ücret ve faiz oranlarında yaygın olan Mikrofinansın ortak bir itirazı da girişimciliğe yönelik krediler bazen iş dışı ihtiyaçlarını karşılamaya giderÖrneğin bir çatının onarımı veya bir hastalık ya da acil durum sırasında hane halkının desteklenmesi gibi.
Modeli İyileştirecek Oda Var
Mevcut mikrofinans modelinde yapılan bazı iyileştirmelerin sonuçlarını iyileştirebileceğine inanmak için sebep var. Bangladeş pazarını analiz eden Development Studies Research dergisinde yapılan 2015 araştırması, işletme becerilerinin öğretilmesine daha fazla önem verilmesi ve ölçeklenebilir iş planlaması mikrofinansın etkisini artıracaktır.
Diğer çalışmalar, potansiyel girişimcilerin daha iyi taranmasına ve özellikle mevsimsel mesleklerde olanlar için geri ödeme konusunda daha fazla esnekliğe ihtiyaç duyulduğuna işaret etmektedir. Ayrıca girişimcileri hedef alan ürünlere artan bir ihtiyaç var. aşınmış geleneksel mikrofinans ancak hala geleneksel krediler ve bankacılığa hak kazanacak kadar büyük değil.
Alt çizgi
Son tahlilde, mikrofinans, yoksulluğu ortadan kaldıracak sihirli bir değnek olmasa da, lehine söylenecek çok şey var. Çok sayıda araştırmayı inceledikten sonra, Dünya Ekonomik Forumu'nun web sitesinde yer alan 2014 tarihli bir makale, eleştirmenlerin endişelerine rağmen - mikrofinansın borçlularına sistemik zarar verdiğine dair bir kanıt yok ve belirli pozitifler gösterdi. Mikrofinans, yatırımcılara uygulanabilir bir kâr kaynağı sağlar ve kullanıcılarının yaşamlarını gözle görülür şekilde iyileştirir. Günün sonunda, bu yeterli olabilir.
