Kredi riski, bir müşterinin faturasını ödememesi durumunda bir şirketin yaşayacağı olası zararı ifade eder. Şirketlerin, bazı müşterilerinin kendilerine verilen kredi için temerrüde düşeceğini tahmin etmeleri gerekir. Şirketlerin kredi risklerini yönetmek için kullanabilecekleri çeşitli teknikler vardır.
Kredi Karar Verme
Şirketler genellikle talep eden her müşteriye kredi vermezler. Hangi müşterilerin diğerlerinden daha riskli olduğuna karar verir ve daha az riskli olan müşterilere kredi verir. Şirket, riskli müşterileri, müşterinin açtığı diğer kredi hesaplarını ve ödeme geçmişlerini ayrıntılandıran kredi raporunu analiz ederek belirler. Geç ödemelerin geçmişi, müşterinin gecikmiş faturaları ödemeye devam etmesinin daha muhtemel olduğunu gösterir. Şirket ayrıca, müşterinin ödemeleri yapma kabiliyetini belirlemek için istihdam geçmişini ve müşterinin cari gelirini de doğrular. Kredi raporunu inceledikten ve istihdamı doğruladıktan sonra, şirket müşteriye kredi kullanıp kullanmamaya karar verir.
Portföy Yönetimi
Borç verenler ve alacaklılar portföylerini öznel kriterler yerine nesnel kriterleri kullanarak yönetirler. Kredi isteyen bir müşteri, borç veren veya alacaklı ile görüşürken ve daha sonra ödemeleri kaçırırken krediye layık ve sorumlu görünebilir. Objektif kriterleri kullanmak, borç verenin veya alacaklının, görünüşünden ziyade müşterinin eylemlerine bakmasını gerektirir. Objektif kriterlerin kullanılması da şirketin kredi koşullarını belirlemesine yardımcı olur.Daha yüksek riskli bir müşteri para ödünç alma veya kredi alma fırsatı için yüksek faiz oranı öder. Daha riskli müşterilere uygulanan yüksek faiz oranı, borçlu temerrüde düştüğünde ortaya çıkan zararı azaltır.
Zarar Tahmini
Zarar tahmini, borçlunun özelliklerini tanımlamayı ve bu özellikleri potansiyel kredi risklerini tanımlamak için kullanmayı içerir. Bu özellikler geçmiş suç oranlarını, zarar yazmayı ve gelir seviyesini içerir. Zarar tahmininin erken kullanımı doğruluktan yoksundu ve daha sofistike yöntemler gelişti. Bunlar, belirli bir borçlunun risk seviyesini belirlemek için mevsimsel indeksleme ve vintage eğri tekniklerini içerir. Mevsimsel endeksleme, yıl boyunca çeşitli zamanlarda borç alanların risk seviyelerine bakar. Vintage tedavi teknikleri, farklı zaman dilimlerinde uzatılan kredinin teminat oranlarını gösterir.
