1999 tarihli Gram-Leach-Billey Yasası (Finansal Hizmetler Modernizasyon Yasası) öncesinde, 1933 tarihli Cam Stegall Yasası'na göre yatırım bankaları ile ticari bankaların (normal bankalara yatırım bankalarından ayrılması için verilen ad) birleşmesi yasaklandı. 1999'dan sonra ticari bankalar ve yatırım bankalarının birleşmesine izin verildi, bu da banka türleri arasındaki ayrımı bulanıklaştırdı. Bankacılık endüstrisi ile ilgili sorunlar finansal kriz getirebilir (2008-2009 gibi bankacılık krizleri), ticari bankalar çeşitli nedenlerle ekonominin önemli ve gerekli bir parçasıdır.
Mevduat Kabul, Çek Çekleri
Ticari bankalar, 12. yüzyılda en azından İtalyan para ödünç verenlere ve tüccarlara kadar uzanan, mevduat kabul etme ve çek yazma gibi uzun bir gelenekten gelişti. Çekler, uzun mesafeli ticaret için para taşıma ile ilgili maliyetleri azaltarak ve para hırsızlığı risklerini azaltarak daha ucuz işlem maliyetlerine izin verir. Para yatırma işlemlerini kabul ederek, tasarruf hesaplarına ilgi göstererek ve ucuz çek sunarak bankalar, müşterileri gelir yaratma faaliyetlerini yürütmek için fon sağlama konusunda teşvik eder. Banka müşterileri ayrıca ekonomik bir ikramiye alırlar: bankanın kasasındaki birikimlerinin tasarrufları için.
Maliyeti Düşüren Finansal Merkezler
Bankalar, ekonomideki işlem maliyetlerini, taraflar arasındaki ödemelerin toplamını toplayarak, bu taraflar (banka müşterileri, diğer bankalar ve üçüncü taraflar), finansal işlemlerle uğraşırken topluyor. Bankalararası sistemler, bankaların birden fazla kaynaktan ödemeleri daha kolay toplamasına yardımcı olur. Bankalar sadece kolaylıkları nedeniyle iş elde etmekle kalmaz, aynı zamanda taraflar arasındaki ortalama uzlaştırma maliyetini de düşürürler. Ekonominin küreselleşmesi ve entegrasyonunun bu etkiyi daha belirgin hale getirmesi muhtemeldir.
Borç Verme ve Kredi
Bankalar kişisel mevduatı kabul edip biriktirdiklerinde, genellikle eldeki mevduatın sadece düşük bir yüzdesini tutarlar ve mümkün olduğunca borç verirler. Krediler banka parasını faiz ödemelerinde kazanırlar, ancak sermayenin kullanılabilirliğini artırarak ve borcun genişlemesine izin vererek ekonomik sistemin çalışmasına da yardımcı olurlar. Bankalar, özellikle ekonomideki diğer ajanlarla karşılaştırıldığında, tipik olarak yüksek kaliteli kredi kaynaklarıdır. İhraç edilen borcun bir yüzdesinin kötüye gitmesine rağmen, banka (genellikle), muhtelif kazançlardan elde edilen gelirleri kullanarak, mükelleflere olan tüm yükümlülüklerini yerine getirebilir.
Kesirli Rezerv Bankacılığı ve Para Yaratma
Bankalar ekonomi için oldukça önemlidir, çünkü faaliyetlerine katılarak aslında para yaratırlar. Modern bankacılıkta evrensel olan fraksiyonel rezerv sistemi, bankaların sadece belirli bir miktarda mevduatını yerinde tuttuğu anlamına gelir. Elde edilen fraksiyonel tutar, hesaplardan günlük olarak çekilmeyi kapsayacak kadar büyüktür, ancak yatırılanların tüm taleplerini karşılayacak kadar değildir. Örneğin, rezerv gereksinimi yüzde 10 ise ve banka 100 dolar depozito alırsa, toplam 190 dolarlık bir para arzı için 90 dolar borç verebilir. Borç verilen 90 $ tekrar yatırılırsa, banka yaklaşık 81 $ ödünç verecek ve toplam para 271 $ olacak. Banka asla para basmasa da, kesirli rezervli bankacılık gerçek para yaratır.
Modern Bankacılığın Convience
Para arzı konusundaki ezoterik argümanların yanı sıra, ticari bankalar da önemlidir çünkü modern teknolojiyi kullanarak işlem maliyetlerini düşürürler. Örneğin, elektronik para transferi, çoğu durumda hem nakliye hem de güvenlik maliyetlerinde olduğu kadar hırsızlık risklerinde de para gönderme maliyetlerini azaltır. ATM'ler vatandaşlara hesaplara günlük erişime izin vermektedir ve doğrudan geçişli bankacılığın yükselişi banka hizmetlerini daha da hızlı bir şekilde kullanmıştır. Bankalar, müşterilerle bağlantı kurmak için İnternet'e giderek daha fazla ulaştıkça, bu kolaylık faktörü (zaman ve para tasarrufu) yalnızca artacaktır.
