Yedekler, bir sigorta şirketinin talebin kapanış tarihindeki taleplerini ödeme kabiliyetini yansıtmaktadır. Hayat, sağlık ve otomobil dahil her türlü sigorta şartının rezerv şartı vardır. Devlet sigorta departmanları eyaletin sigorta kodunda minimum rezerv şartlarını belirler. Fineweb.com'a göre, bunlar genellikle bir sigorta şirketinin yıllık gelirinin yüzde 10 ila yüzde 12'si arasındadır.
Devlet Zorunlu Asgari Rezerv İhtiyaçlarındaki Faktörler
Devlet sigorta departmanları, asgari zorunlu karşılıkların hesaplanmasında benzer temel faktörleri dikkate almaktadır. Bunlar, eyaletteki poliçe sahiplerinin sayısını, potansiyel faydaların toplam dolar miktarını ve üretilen toplam gelir miktarını içerir. Karmaşık bir yedek hesaplama formülü, sigorta şirketlerinin yedek tutmaları gereken asgari toplam gelir yüzdesini belirler. Bununla birlikte, bu, bireysel sigorta şirketlerinin, minimum rezervleri koruyarak devlet sigorta kodu standartlarına uyduğu anlamına gelmez. Bunun yerine, gerçek rezerv gereksinimleri genellikle asgari miktardan çok daha yüksektir.
Veri Organizasyonu
Doğru rezervleri belirlemenin anahtarı, doğru tip ve tahmin veri miktarını toplamak ve organize etmektir. Underwriters tipik olarak, hem karakteristik olarak hem de boyut olarak birbirine benzeyen talepleri gruplayarak başlar. Bununla birlikte, talep gruplarının, hesaplamaların (ve bunun sonucunda ortaya çıkan zarar geliştirme modellerinin) istatistiksel olarak güvenilir olmasını sağlamak için gereken veri miktarını üretebilecek kadar büyük olması gerekir. Bunu başarmak için, sigorta şirketleri otomatik sigorta gibi iş alanlarına ve fiziksel hasar gibi kapsam türlerine göre veri düzenleyebilirler. Diğer bir seçenek, belirli bir doların üzerinde veya altında olup olmadığına göre talepleri gruplamak gibi talep boyutuna göre veri düzenlemek.
Tablo Tahmini
Sigortacılar kaza, sağlık ve işçi tazminat sigortası rezervlerini hesaplamak için sıklıkla yaş ve olasılık tablolarını kullanırlar. Tablo rezerv hesaplamaları tipik olarak belirli bir kategorideki tüm hak talepleri için geçerlidir. Örneğin, bir sigorta şirketi bir işçi tazminat sigortası rezervini, ödenen poliçe sayısının yanı sıra, fayda seviyesi, hayatta kalan eşin tekrar evlenme olasılığı ve hayatta kalan eşin yaşları gibi tablo gibi bilgilerin kazara ölüm iddialarına dayandırmasını sağlayabilir. ve küçük çocuklar.
Ortalama Değer Yöntemi
Ortalama değer yöntemi, önümüzdeki mali yıl için politika başına bir karşılık ayırmak için, cari mali yılın sonunda hala açık olan belirli bir kategorideki tüm iddiaları dikkate alır. Örneğin, 2013 yılındaki 10 otomatik sigorta borcu vakasının mali yılın sonunda hala açık olduğunu varsayalım (her biri ortalama 5.000 ABD Doları, üç kişi ortalama 8.000 ABD Doları ve dört kişi ortalama 10.000 ABD Doları) ve 2012'den itibaren 10.000 ABD Doları tutarında bir devir davası halen açık. Sigortacılar, 2014 mali yılı için 8.090 dolar veya 11.000 ile bölünmüş 89.000 dolar poliçe rezervine göre oto sigorta yükümlülüğü belirleyeceklerdir.
