Bankalar para yatırma ve kredi verme konusunda geleneksel kurumlardır, ancak bu işlevleri yerine getiren tek yer onlar değildir. Bankacılık dışı finans şirketleri tam bir bankacılık lisansına sahip değildir, bireysel bir bankanın sağladığı tüm hizmetleri sunmaz ve aynı düzenlemeye tabi değildir. Bazı durumlarda bu, onları bir bankadan daha iyi seçenekler haline getirebilir, ancak daha riskli olabilir.
Banka Temelleri
Bankalar, mevduatçılardan fon alan, o parayı havuza alan ve fon arayanlara borç veren finansal aracılardır. Kısmen, mevduat sahiplerine borç alanlardan daha az faiz ödeyerek ve farkı cebe düşürerek para kazanıyorlar. Bankalar genellikle çek ve tasarruf hesapları, mevduat sertifikaları, kişisel ve ticari krediler, ipotek ve kredi kartları sunar.
Her bankanın sunduğu finansal ürünler farklı olsa da, bankanın en önemli avantajlarından biri yatırılan fonların Federal Mevduat Sigorta Kurumu tarafından sigortalı olmasıdır.. 2018 itibariyle, banka başarısızlığı durumunda 250.000 ABD dolarına kadar müşteri mevduatı korunmaktadır.
Banka Dışı Finansman Şirketleri
Temel düzeyde, banka dışı bir finansal kurum, bir bankanın yasal tanımlarını yerine getirmeden bazı bankacılık hizmetleri veya lisanssız çalışan finansal kurumlar sağlar. Bu, pek çok kurumun bir banka olarak nitelenmeden bazı finansal hizmetler sunduğundan, birçok biçimi kapsayabilir. Banka dışı bir finans şirketi olarak hizmet edebilecek birçok işletme türü arasında şunlar bulunmaktadır:
- Sigorta firmaları
- Çek bozdurma hizmetleri
- Rehin Dükkanları
- Riskten korunma fonları
- Maaş günü borç verenler
- Döviz borsası
Bankacılık dışı bazı finans şirketleri, bankalar tarafından etkin bir şekilde hizmet verilemeyen veya bankalar müşteri olarak aramayan müşterilere daha iyi hizmet verebilir. Örneğin, bir çek bozdurma prizi düşük gelirli müşterilere, eğer banka asgari depozito sağlayamayanlar için ücret talep ederse, bir bankadan daha az pahalı bir alternatif sağlayabilir.
Diğer bankacılık dışı finans şirketleri finansal yelpazenin diğer ucuna hizmet etmektedir. Örneğin, Hedge fonları, bir grup yatırımcıdan para toplar ve bu fonları risk üzerindeki potansiyel getirileri vurgulayacak şekilde yatırır. Düzenleme eksiklikleri, yöneticilerin bir bankanın sunabileceği herhangi bir şeyden daha büyük bir ödeme sağlayan fırsatları seçmesine olanak tanır - eğer bahis öderse.
Banka Dezavantajları
Ekonomide oynadıkları rol nedeniyle, bankalar yüksek oranda düzenlenir. Bu düzenlemeler, bankaların maruz kalabileceği riske maruz kalmayı sınırlandırmaktadır; bu, kredi verme standartlarında veya diğer politikalarda çok esnek olmadıkları anlamına gelmektedir. Krediniz düşükse, yüksek faiz oranlarında bile size borç para vermeye istekli bir banka bulmak zor olabilir.
Düzenleme ayrıca bankaların başka yollarla neler yapabileceğini de sınırlar. Sermaye gereklilikleri, bankaların ödünç alabilecekleri miktarı sınırlandırmaktadır; bu da denizaşırı iş yapan bankalar üzerinde belirli bir etkiye sahiptir. Yabancı para birimlerine göre güçlü bir dolar, ABD bankalarını yabancı meslektaşlarına kıyasla daha az rekabetçi bir konuma getirebilir.
Bankalar var Belirli servisler için tahsil edilen miktar ve bunların müşterileri ücretlendirmelerine yol açabilecek durumlar açısından ücretlerini zaman içinde artırdılar.
Uyarı
Banka düzenlemeleri paranıza sınırlı erişime neden olabilir. Örneğin, başka bir kurumdan çekiniz varsa, çek ödemesinden sonra ödenecek fonların size ulaşması için günler beklemeniz gerekebilir.
Banka Dezavantajları
Banka dışı kredi verenler daha riskli krediler alma eğiliminde olduklarından, faiz oranları genellikle yüksektir. Örneğin, bağımsız bir çek-çek mağazasında bir maaş çekmek için bir ücret ödeyeceksiniz, ancak bir çek hesabına doğrudan para yatırmak size bir şey yapmaz. Maaş günü kredi verenler, devlet düzenlemeleri izin verdiği takdirde, hiçbir federal kurumun sorumluluğu bulunmadığından, kısa vadeli krediler için üç haneli faiz oranlarını talep edebilir.
Güçlü düzenleme eksikliği, müşteri, borç veren ve bazı durumlarda ekonomi için riskleri artırır. Bernie Madoff 2008’de patlak veren finansal skandalın odak noktasını oluşturuyordu; çünkü yetersiz düzenlenmiş fonu Ponzi planında az miktarda hava üretiyordu. Hesaplar sigortalı olmadığından, birçoğu Madoff'un yatırım yapmasına izin verdiği kadar para kaybetti.
