Sağlık sigortası şirketleri dünyadaki en kârlı şirketler arasındadır, çünkü taleplerde ödediklerinden çok daha fazla prim topluyorlar. Bazı işverenlerin yüksek primler maliyeti nedeniyle sağlık sigortasını düşürdüğü; diğerleri ise daha yüksek indirimler ve ortak ücretlerle daha ucuz ve daha az kapsamlı politikalar sunar. Artan sayıda şirket, özellikle 500'den fazla çalışanı olan çalışanlar, çalışanlarının sağlık planlarını “kendileri sigortalayarak” ve risklerini azaltmak için stop-stop sigorta poliçeleri satın alarak sigorta şirketinin rolünü (ve karlarını) almayı tercih ediyorlar.
Tanım
Stop-loss sigortası, çalışanlarının sağlık sigortasını garanti altına alan şirketler için bir tür sigortadır. Bu tür işletmeler etkin bir şekilde kendi sigorta şirketleri olarak hareket eder ve çalışanlarının sağlık giderlerini cebinden öder. Kesinti sigortası poliçesi, çalışanlarının sağlık harcamaları için şirketin sorumluluğuna tavan yapar. Bireysel plan katılımcılarını kapsayan bir sağlık politikası değil, şirket ile zararı durdurucu taşıyıcı arasındaki sigorta sözleşmesidir.
amaç
Kendi kendine sigorta riskli olabilir. Bazı çok büyük şirketler yeterli finansal rezervlere sahip olsa da, feci iddialar finansal tehlikeye daha küçük bir şirket getirebilir. Bir zararı durdurma politikasına sahip olmak, sigorta taşıyıcısının adım atması ve poliçe tarafından belirlenen limitlerin üstünde olan karşılanan masrafları ödeyeceği ve şirketin aksi takdirde yapacağı zararı durduracağı anlamına gelir.
Türleri
İki tür stop-stop sigorta poliçesi vardır: Bireysel Stop-Loss veya işverenin bireysel çalışana ödediği düşülebilir olanı temel alan ISL ve toplamda zarar gören bir işverene dayanan Agrega Stop-Loss veya ASL çalışanlarının iddiaları. Bazı stop-loss politikaları ikisini de kapsar. Bu iki tip içinde, değişken limitleri ve fiyatları olan geniş bir stop-stop ürünleri yelpazesi bulunmaktadır.
hususlar
Kendini sigortalayan şirketler genellikle sağlık harcamaları için bir güven fonu oluşturdular. Bir sağlık sigortası şirketine gönderilecek olan para (işveren primleri ve / veya çalışan bordro kesintileri yoluyla) hesaba fon verir ve talepler hesaptan ödenir. Fark (sigorta şirketinin karı ne olurdu) işveren ile aynı kalmaktadır. Bakiyeden elde edilen faiz geliri, zararı durdurma politikasının maliyetini karşılayabilir. Hasar durdurma sigortasının koordinasyonunun yanı sıra taleplerin idaresi, işveren tarafından mutlaka “kurum içi” olarak yapılmak zorunda değildir; üçüncü taraf bir yöneticiye taşeronluk yapılabilir.
Sınırları
Geleneksel olarak, zararı durdurma politikaları ömür boyu maksimum 1 ila 5 milyon dolar arasında olmuştur. 2010 yılı Amerika Birleşik Devletleri sağlık reformu uyarınca, kendi kendine finanse edilenler de dahil olmak üzere ömür boyu limitlerin sağlık hizmetleri planlarından kaldırılması gerekir. İşverenler, zararsız sorumluluklardan korunmak için zarar durdurma şirketlerini arıyorlar. Cigna, Aetna ve UnitedHealth gibi büyük taşıyıcıların birçoğu bir süre için sınırsız stop-loss (bir ücret karşılığında) teklif etmişlerdir, ancak genelde kapatılmamış stop-stop politikalarını elde etmek zordur.
