Hem banka hem de kredi alan kişiler için banka kredisi ile ilgili birçok risk vardır. Banka kredilerinde riskin yakın bir analizi, riskin ne anlama geldiğini anlamayı gerektirir.Risk, belirli bir sonucun - veya bunların belirsizliğinin olasılığını - özellikle mevcut bir parasal hedefe ulaşmaya çalışmak için mevcut olumsuz bir tehdidi - belirten bir kavramdır. Banka kredilerindeki risk şunları içerebilir: kredi riski, kredinin zamanında veya hiç geri ödenmemesi riski; faiz oranı riski, banka kredilerinde satılan faiz oranlarının bankayı yeterli para kazanamayacak kadar düşük olması riski; ve likidite riski, çok fazla para yatırma işleminin çok hızlı bir şekilde geri çekilmesi ve bankanın anında nakit parada kalmaması riski.
Risk ve İade
Ekonominin çoğu, risk ve getiri arasındaki değiş tokuş ile karakterize edilebilir. Tüm eylemlerle ilgili riskler var. Buradaki “risk”, yatırımınızın, zamanınızın, çabanızın veya paranızın, verimli bir şekilde kullanılmasından ziyade boşa harcanması ihtimali anlamına gelir. Böyle bir konuyu düşünmek istiyorsanız, elinizde her konduğunda dondurma konunuzu düşürme riski vardır. Genel olarak, bir şey için daha fazla getiri potansiyeli ne kadar fazlaysa, o kadar riskli olabilir - ekonomistler buna ters ilişki derler. Örneğin, bir Hazine bonosundan adil bir getiri elde etmek nispeten kolaydır, ancak getiri oranı yıllık yüzde 5'ten az olacaktır. T-faturaları güvenilirdir, ancak çok karlı değildir. Bununla birlikte, borsa daha yüksek getiri sağlayabilen (yılda yaklaşık yüzde 11'i borsa tarihi nominal getirisi olarak kabul edilir) veya zararlara neden olabilen daha yüksek riskli bir araçtır. Farklı yatırımlar farklı insanlar için iyi olacak, ancak çoğu yatırımda, analiz edilecek iki şey bu yatırımla ilişkili riskler ve bu yatırımın potansiyel getirisidir.
Risk ve Banka Kredileri
İlk başta risk almanın amacı, daha büyük bir getiri için bir şans elde etmektir ve bankalar kredi kullandıklarında, geri dönüş yapmak için çeşitli riskler almaktadırlar. Teorik olarak en azından, bankalar bireylerin küçük tasarruf birikimlerini birleştirdiklerinde para kazanıyorlar ve bu fonları krediye borçlu kredi sahiplerine borç verdikleri kredilerle bir araya getiriyorlar. Bu borçlular bankanın yatırımcılara ödediğinden daha fazla faiz öderler ve bankayı karlı yaparlar. Bir banka borç verdiğinde, kar yapma modelinin yüzüne düşmesinin birkaç yolu vardır.
Bankacılık Riskleri
Bir bankacı kredi yaptığında, borç alanın kredisini geri ödeyeceği riski taşımaktadır (kredi riski) ve ayrıca ödünç verilen fonların para çekme veya düzenli olarak bakmalarına gerek kalmaması riskini almaktadır. banka işi, böylece bankaların çalışmasını önleme (likidite riski). Ayrıca, bankacı daha ince fakat hala mevcut olan "faiz oranı riski" ni üstlenmektedir. Faiz oranı riski, bankanın kredi ve mevduat faiz oranlarını bir şekilde fiyatlandırma olasılığını, bankanın hatası veya sürekli değişen bir pazarın hatası olabilir. Kredi ödemelerinin mevduat maliyetlerini karşılayacak kadar yüksek olmadığı ortaya çıkarsa (veya bankanın krediler üzerindeki kârı mevduattaki zararlarından daha azsa), banka kârlı olmayacaktır.
Yatırıcının Riskleri
Bankaların mevduat sahiplerinin kendi riskleri vardır. En önemlisi, emanetçi kredi riski konusunda endişe duymaktadır - eğer banka başarısız olursa, emanetçi yatırdığı parayı geri alabilecekse merak eder. Ancak, emanetçiler bankacılar gibi gerçekten benzer sayıda riske sahip değildir. çünkü güvenceler yerinde. Çoğu bankanın mevduat sahiplerine mevduatlarını geri vermeyi reddetme olasılıkları yoktur ve FDIC banka mevduatları belirli bir miktara kadar sigortalar, bu nedenle bu risk nispeten düşüktür. Mevduat sahiplerinin endişe duyduğu diğer riskler (bankaların faiz ödeyemediği veya yeterince yüksek faiz oranları ödeyememe riski gibi), mevduatlarını geri alma ile karşılaştırıldığında tesadüfidir.
Borçlunun Riskleri
Riskler her bir kişiye göre görecelidir, bu nedenle borçlunun umursadığı kendine ait riskleri olması şaşırtıcı değildir. Birincisi, borçlu bir nedenden ötürü borç aldı ve mantıklı bir şekilde borç aldıysa, krediyi kullanacağı yatırımın getirisini borç maliyetlerinden daha yüksek olacak şekilde borçlandırdı ve uzun vadede onu öne çıkardı. Bu, borçlunun risk taşıdığı anlamına gelir: yatırımın geri dönüşünün çok düşük olması ve kredinin maliyetlerinin çok yüksek olması, bu durumun çabalarını finansal bir başarısızlık haline getirme riski taşımaktadır. Bu bir tür faiz riskidir. Borçlu başka risklerle de karşı karşıya kalır (örneğin, yatırımla ilişkili kredi riski), ancak bu diğer risk türleri krediye değil, yatırıma yansır. Borçlu için en büyük risk, yatırımda bir şeyler ters gideceği ve krediyi geri ödeyemeyeceğidir.
