Bir ev kredisi veya devam eden diğer büyük projeleri yapmak isteyenler için iyi bir seçenek. Ancak, kredi limitinin faizi değişken bir orana göre hesaplandığından ve zaman geçtikçe daha fazla borç alabileceğiniz için aylık faiz ödemelerini hesaplamak zor olabilir. Bunu yapmak için, kredi satırındaki güncel faiz oranını bulmanız, ardından ortalama günlük bakiyenizi bulmanız, günlük faiz oranını hesaplamanız, günlük bakiyeyi günlük faiz oranıyla çarpmanız ve ardından bu sayıyı sayı ile çarpmanız gerekir. aydaki gün sayısı.
Kredi Hatları Nedir?
Bir kredi limiti bir krediye ve bankadan para ödünç almanıza izin veren bir kredi kartına benzer. Bir kredi, bankanın size derhal ödemeye başladığınız önceden belirlenmiş bir miktarda para vermesini gerektirdiği halde, bir kredi limiti daha önceden belirlenmiş bir paraya kadar borç alabileceğiniz bir kredi kartı gibidir. limitiniz varsa, yalnızca bir bakiyeniz varken ödemeleri yapmanız gerekir. Bir kredi limiti, kredilerin genellikle aylık olarak hesaplanan faizi olmasına rağmen, bir kredinin faizinin günlük olarak belirlendiği bir krediden farklıdır. Kredi limitleri ayrıca kredilerden daha yüksek faiz oranlarına sahip olma eğilimindedir ve bazılarında kredi kartlarına benzer yıllık ücretler vardır.
En yaygın kullanılan kredi türü, genel olarak teminatsız kredi kartlarının aksine, evinizi ödünç aldığınız paraya teminat olarak kullandığınız bir konut kredisi kredisidir (HELOC). Bu, HELOC'unuzu ödeyemezseniz evinizi kaybedebileceğiniz anlamına gelir. Bu yüzden HELOC'lara genellikle "ikinci ipotek" denir.
HELOC'lar genellikle ev eşitliğinize eşit bir limitle belirlenir; bu, evinizin değeri eksi eve karşı olan diğer borçları ifade eder. HELOC'lar, çekiliş dönemi olarak bilinen belirli bir süre boyunca kredi limitinden para çekmenize izin verir. Çekiliş süresinin sonunda, kredi borcunuzu yenilemeniz, anapara bakiyesini ve ödenmemiş faizi hemen ödemeniz ya da bir krediyle yapacağınız gibi, belirlenmiş bir vade üzerinden anapara veya faiz için düzenli ödemeler yapmaya başlamanız gerekir. veya ipotek.
Kredi Hattı Faiz Oranları
Bir HELOC'taki aylık faizi hesaplamak için mevcut kredi faizi faiz oranlarını belirlemelisiniz. Bu biraz zor olabilir çünkü bir kredi hattındaki faiz genellikle bir kredi kartı faiz oranına benzer bir değişken orandır. Bu oranlar, ABD Hazine bonosu faizi veya asal oran gibi genel bir endekse dayanmaktadır ve mevcut oranınız, HELOC'unuz için kaydolduğunuzda belirlediğiniz oranla aynı olmayabilir. Ek olarak, birçok borç veren bu oranın üstünde bir marj yüzdesi talep eder, örneğin, ana faiz oranının iki yüzde üzerinde.
En son ifadeniz muhtemelen geçerli oranınızı söyleyecektir, ancak bulamazsanız, orijinal belgeleriniz oranlarınızın nasıl belirlendiğini belirtir. Daha sonra kullanılan endeksi bulabilir ve mevcut oranınızı bulmak için borç veren tarafından tahsil edilen herhangi bir teminatı ekleyebilirsiniz. Diğer bir deyişle, borç verenden yüzde 2 borç alıyorsanız ve bugünün oranı yüzde 9 ise, o zaman mevcut oranınız yüzde 11 olacaktır.
Bir LOC'ye Faiz Hesaplama
Mevcut faiz oranına sahip olduğunuzda, ödenecek aylık faizi belirlemek için HELOC ödeme hesaplayıcısını kullanabilir veya elle yapabilirsiniz. Aylık kredi faiziniz ortalama günlük bakiyenize ve o ayın günlük faiz ücretine göre tahsil edilecektir. Neyse ki, çoğu kredi limiti bileşik faiz yerine basit faiz kullanmaktadır, bu da bir sonraki günün günlük bakiyesine her günün faizini eklemeniz gerekmeyeceği anlamına gelir.
Ortalama günlük bakiyenizi belirlemek için hesabınızı kontrol etmeniz gerekir. Günlük bakiyelerinizi son aydan toplamanız ve ardından bu rakamı aydaki gün sayısına bölmeniz gerekir. Örneğin, bakiyenizin ayın başında 80.000 ABD Doları olduğunu ve 8 Ağustos’ta 5.000 ABD Doları daha harcadığınızı ve 20 Ağustos’a 15.000 ABD Doları daha harcadığınızı varsayalım. 85.000 dolar olur ve 20-31 Ağustos için 100.000 dolar olur. Böylece, ayın ilk haftasında 80.000 $ 'ı yedi ile, bakiyenin olduğu gün sayısı için 85.000 $' ı 12 ile çarpıp son 12 gün için 100.000 $ 'ı çarpacaktınız. Daha sonra 2.780.000 $ ((80.000 $) almak için tüm bu rakamları toplarsınız. 7)+($85,000 12) + (100.000 $ * 12)). Son olarak, günlük ortalama bakiyenizi 89.677.42 ABD Doları (yuvarlatılmış) olarak elde etmek için bunu 31'e (Ağustos ayındaki gün sayısı) bölersiniz.
Ardından, günlük faiz oranınızı bulmanız gerekir. Bunu daha hızlı yapmak için bir günlük kredi faiz hesaplayıcısı kullanabilirsiniz, ancak bunu elle yapmak istiyorsanız, mevcut faiz oranınızı alıp günlük faiz oranını bulmak için 365'e bölersiniz. Örneğin, mevcut yıllık faiz oranınız yüzde 11 ise, günlük faiz oranınız yüzde 0,0301 (0,11 / 365) (yuvarlanmış) olacaktır.
Son olarak, aylık faizi bulmak için, ortalama günlük bakiyenizi günlük faiz oranıyla çarpmanız ve ardından bu sayıyı ay içindeki gün sayısıyla çarpmanız gerekir. Yukarıdaki örnekleri kullanarak, önceki denklemlerden önceden elde edilmiş sonuçları kullandığınızı varsayarsak, size 27.03 dolara kadar çıkacak günlük faiz ödemesini verir (yaklaşık 89.677.42). 0.000301) ve önceki denklemden önceden alınmış toplamı kullanarak, 837.81 Dolara (yaklaşık 27.03 Dolara kadar) yükselen aylık faiz ödemesini kullanarak 31).
HELOC Yararları ve Sakıncaları
Neredeyse hayattaki her şey gibi, bir ev özsermayesi kredisi elde etmenin faydaları ve sakıncaları vardır. En büyük faydalardan biri, bu kredi seçeneğinin bir borçtan daha esnek ve elde edilmesi daha kolay olmasıdır. Kredi limitini, kredi limitine kadar istediğiniz kadar az veya çok kullanabilirsiniz ve başvuru yapmak bir ipotek başvurusunda bulunmaktan çok daha az evrak işi ve daha az adım gerektirir.
Ek olarak, paraya her ihtiyaç duyduğunuzda tekrar uygulamanıza gerek kalmaz; bu, devam eden ev tadilatları gibi zaman içinde birden fazla para çekme gerektiren bir şey yapıyorsanız, bunu mükemmel bir seçenek haline getirir.
Dezavantajı, kredinin esnekliği ödemelerinizi anlamak için çok daha zor hale getirir. Asgari ödemeleri yalnızca çekiliş dönemi aktifken ödüyorsanız, yalnızca faiz ödeyeceksiniz ve çekiliş süresi sona erdiğinde ve anapara ödemeniz gerekmeye başladığında büyük bir şok yaşayabilirsiniz. Banka ile anlaşmanız kalan bakiyeyi tam olarak ödemenizi gerektiriyorsa, çekiliş süresinin sonu daha da zor olabilir.
Ek olarak, kredi limitinize ulaştığınız andan itibaren oranınız önemli ölçüde artabilir ve bu değişiklikler aylık ödemelerinizi de çekiliş süreniz hala etkin olsa ve o ay herhangi bir ek borç almamış olsanız bile sürpriz yapabilir.
Son olarak, ev hisse kredisi kredileri evinize karşı güvende olduğundan, ödünç aldığınız parayı geri ödememek evinizi kaybetmenize neden olabilir.
