Ters Mortgage Programı, 62 yaş ve üstü yaşlıların bir evde tahakkuk eden hisse senedinin bir kısmını almasına izin veren Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından onaylanmış bir ipotek programıdır. Fonlar, ek gelir, ev geliştirme, rüya tatili veya sağlık harcamaları gibi hemen hemen her amaç için kullanılabilir. Alışılmış konut kredisi ipoteklerinin aksine, borçlunun evi ana konut olarak kullandığı sürece borçlunun ters ipoteğe geri ödeme yapması gerekli değildir. Ters ipoteğin geri ödemesi, ev satıldığında yapılır.
Ters Mortgage için Değerleme Gereklilikleri
Daha sık sorulan sorulardan biri, bir mortgage kredisi için mülk değerinin nasıl belirlendiğidir. Aslında, bir mortgage kredisinin değerini belirleme konusunda büyük bir gizem yoktur. Düzenli “geleneksel” bir ev kredisi ipoteği ile aynı şekilde yapılır.
FHA Değerleme Uzmanı
Uyarı, ters ipoteklerin büyük çoğunluğunun FHA sigortalı olması nedeniyle, değerlendirme çalışmasının FHA onaylı bir değerlendirici tarafından yapılması gerektiğidir. Ev, ters ipoteği güvence altına almak için kullanılan “tek teminatı” oluşturduğu için, değerlendirmenin doğru olması ve evin gerçek değerini yansıtması çok önemlidir. Ayrıca, ters ipoteğin FHA sigortalı olması nedeniyle, mülk FHA mülk standartlarını karşılamalıdır.
Karşılaştırılabilir Nedir?
FHA onaylı değerlendirici “karşılaştırılabilir” yapacaktır. Değerlendirici, değer biçilen mülkün değerini yakın zamanda bölgede satılan mülklerle (karşılaştırılabilir) karşılaştırır. “Alanda satılıyor”, nüfus yoğunluğuna bağlı oldukça kaybedilen bir kavramdır. Tipik bir banliyö nüfus yoğunluğuna sahip tipik bir banliyö evinde bir değerlendirme yapan değerlendiriciler, konuya evinin 1,5 ila 3 mil yarıçapında “karşılaştırılabilirler” arayacaktır.
FHA, değerlendiricinin değerlendirme yaparken takip etmesi için çok katı kurallar uygulamaktadır. Evin, alandaki stil ve olanaklar bakımından karşılaştırılabilir “satılan” mülklere benzer olması gerekir.
Son Satış Nedir?
Satılan karşılaştırılabilir ev yeni bir satış olmalı. Yine, bu başka bir kayıp kavramıdır. Konut satışlarının sağlamlığı ekonominin durumuna göre değişme eğilimindedir. Ekonomi durgunlaştığında, konut satışları durgun olma eğilimindedir.
Tipik olarak, bölgede bir buçuk yıl önce satılan karşılaştırılabilir bir ev, karşılaştırılabilir hale getirilecek ideal bir ev olmazdı. Bununla birlikte, konut satışlarının durgun olduğu durgun bir ekonomide, o ev “şehirdeki tek oyun” olabilir. Günün sonunda, son satışları neyin oluşturduğuna dair karar, değerleme yapan taraf ve fon şirketi.
FHA Kılavuz İlkelerini Karşılamak
Birçok yaşlılar kendilerini bir Catch-22 ikileminde yakaladılar çünkü mülkün ters ipotek almak için FHA'nın asgari mülk standartlarını karşılaması gerekiyor. Daha eski evlerin çoğu, FHA'nın ters ipotek gereksinimlerini karşılamak için çatı, elektrik, tesisat veya kurşun bazlı boya sorunları gibi borçlunun cepten kullanılabilecek fonlarla düzeltme yeteneğinin ötesine geçmesi için onarımlara ihtiyaç duyabilir.
İyi haber şu ki, FHA bu tür sorunların potansiyelini kabul ediyor ve masrafların uzlaştırılmasından sonra yapılacak onarımların yapılmasına olanak sağlayacak hükümler hazırladı, genellikle finansmandan sonra en fazla altı ay içinde. FHA gerekliliklerini yerine getirmek için gereken her türlü onarım, değerlendirme raporunda değerlendirici tarafından not edilir. Tahminler daha sonra onarımları yapmak için “saygın” yüklenicilerden elde edilir. Son olarak, ihtiyaç duyulan fonlar, onarımlar yapılırken çekilmek üzere emanet olarak tutulur.
