Bir kredinin yaşam döngüsü, hem bireylerin hem de işletmelerin finansal sağlıklarında hayati bir rol oynar. Bireyler kolej derslerini, otomobil alımlarını ve ev ipoteklerini finanse etmek için kredi kullanırlar. İşletmeler sermaye harcamalarını ve genişleme planlarını finanse etmek için kredilere güvenirler. Amaçları ne olursa olsun, tüm krediler aynı genel yaşam döngüsünü takip eder. Bir kredinin yaşam döngüsünün anlaşılması, borçlunun borç verme sürecinin tüm aşamalarına hazırlanmasına yardımcı olur.
Ön Yeterlilik ve Başvuru
Ön yeterlilik süreci, borç alan ile borç veren arasında, kredinin özel detayları ile ilgili bir tartışmayı içerir. Tartışma, borçlunun kredi gelirleriyle ulaşmak istediği hedefleri, borçlunun kredi geçmişini ve borç verenin faiz oranlarını içerebilir. Borçlu, kredinin amacına ve borçlunun kredisini belirtilen faiz oranından geri ödeme kabiliyetine ilişkin kapsamlı veriler içeren başvuru ve başvuruda bulunur.
Sigortalama Analizi
Borç veren kredi başvurusunu aldığında, borç verenin taahhüt sahibine başvuru verilerini doğrulama görevi verilir. Bir borçlunun kredi başvurusunda yanlış veya yanıltıcı bilgi girmesi durumunda, kredi verenin borç verenin potansiyel olarak riskli bir kredi vermesini engellemek için bulması gerekir. İpotek standartlarının 2008 mali krizine kadar oldukça gevşek olmasına rağmen, Tüketici Mali Koruma Bürosu, Ocak 2014'te ipotek kredilerine ilişkin daha sıkı standartlar üstünden geçmiştir.
Onay süreci
Sigorta şirketleri başvuru verilerini doğruladıktan sonra, bu başvuru onay sürecinden geçmelidir. Bir kredi analisti, borçlunun krediyi geri ödemek için yeterli kaynağa sahip olup olmadığını veya bu borçlunun kredinin temerrüde düşme riski taşıdığını belirlemek için başvuru formundaki verileri inceler. Bu kriterler arasında gelir kaynakları, kredi notu ve teminatın değeri yer alabilir. Ticari krediler ayrıca finansal tablolar, kredi hedefleri ve şirket yöneticileri tarafından verilen garantiler kullanılarak değerlendirilir.
Ödeme ve Geri Ödeme
Borç onaylandıktan sonra borç veren borçluya fonları dağıtır ve geri ödeme planı başlar. Öğrenci kredilerinde olduğu gibi bazı durumlarda, borçlunun ödeme ile geri ödeme programının başlaması arasında belirli bir ödemesiz süresi vardır. Borçlu, kredi sözleşmesinde belirtilen ödeme planına göre, kredinin bakiyesinin ve ayrıca faizin ödenmesinden sorumludur. Borçlu geri ödeme koşullarını yerine getirdiğinde, kredinin ömrü sona erer.
