Amerikan bankacılık sistemi iki yüzyıldan fazla bir süre içinde gelişti. Devletler başlangıçta bankaları ve garantili emanet fonlarını düzenlediler. 19. ve 20. yüzyıl başlarında bugün durgunluk adı verilen panikler, banka başarısızlığına yol açan ekonomik kargaşaya neden oldu. Yıllar süren tarımsal zorlukların ardından 1921 ekonomik gerilemesi devlet bankacılığı sigorta fonlarını azalttı. 1930'a kadar, yalnızca Teksas başarısız bankaların mevduatını tamamen telafi etti. Federal hükümet kaotik bankacılık sistemine istikrar sağlamak için devreye girdi. Federal Depozito Sigorta Şirketi FDIC, 1933 yılında emanetçi hesaplarını güvence altına almak için kurulmuştur.
Sigortalı Mevduat Sertifikaları
Mevduat Sertifikaları sigortalıdır, teorik olarak risksiz yatırımlar. FDIC, CD sahibine sertifikanın değerini ve ödemeyi yapan bankanın vermemesi durumunda faiz ödemesi yapacaktır. Bankalar CD'lerini aktif bir şekilde pazarlıyorlar çünkü işletme fonlarına ihtiyaç duyuyorlar, oto kredilerinden iş başlangıcına kadar her şey için müşterilere para borç veriyorlar. CD'ler, yatırımcıların belirli bir süre için faiz oranlarında kilitlenmelerini gerektirir; fonlar genellikle herhangi bir ceza olmadan erken çekilemez. Bu fonlar daha sonra banka müşterilerine borçlanmaktadır.
1960'larda CD'lerin tanıtımı
Bankalar 1960'larda CD sunmaya başladı. 1960'lı yıllardan önceki ortalama faiz oranlarına ilişkin bir ipucu, Hazine bonosu faiz oranlarından belirlenebilir. Altı aylık Hazine bonosu faiz oranları 1934'ten 1947'ye kadar yüzde bir'in altındaydı. 1948'de ortalama oran% 1,05'e yükseldi. Oranlar 1948'den 1964'e kadar% 1,50'dan% 3,50'a dalgalanmıştır. Hazine bonosu oranı 1964'te ortalama% 3,55'tir. 1964'te Hazine menkul kıymetlerinden ortalama% 50 ila 75 baz puan olan altı aylık Mevduat Sertifikası oranları Temel nokta, yüzde yüzün (yüzde 0,001) olmasıdır. Altı aylık Hazine oranına 50 baz puan (.50) eklenmesi, 1934'ten 1964'e kadar olan CD oranlarının ne olacağı konusunda bir fikir veriyor.
20. Yüzyılın Kapatılması
CD oranları 1969'dan sonra hızlı bir şekilde arttı. Vietnam Savaşı ve enflasyon önümüzdeki 20 yıl boyunca daha yüksek oranlar dikte etti. Hükümet para arzını artırarak savaşı finanse etti; para basmış. Tüketim malları ve emtia fiyatları yükseldi. Başkan Nixon, faiz oranlarını yükselterek ekonomiyi dengelemeye çalıştı. Altı aylık bir CD için bu oranların 1980’de% 12,90’a kadar yükseldiği görülüyor. Bazı bankalar dolar çekmek için rekabet ederken, ortalamanın üzerinde bir teklifte bulundu. 1990'ların başında, oranlar gerilemeye başladı. Durgunluk, 20. yüzyılın son on yılının ilk yıllarını işaret ediyordu; Son on yılın ikinci bölümünde refah ve yükseliş borsa yaşandı. CD oranları, 1990'ların çoğu boyunca yüzde 4 ila altı arasında değişmekteydi.
Yirmi birinci yüzyıl
2000 yılı, Depresyon'dan bu yana en kötü resesyon ve ayı borsalarına başladı. Afganistan ve Irak savaşlarının izlediği 11 Eylül 2001 olayları, dönemin ekonomik belirsizliğine katkıda bulundu. Federal Reserve, ekonomiyi faiz oranlarını düşürerek, işletmelere ve tüketicilere kredileri daha uygun hale getirerek teşvik etmeye çalıştı. CD oranları 2001'de% 1,81'e düşmüş, 2005'te% 3,73'e ve 2006'da% 5,24'e düşmüş, sadece% 3,14'e düşmüştür. 2008 ve 2009 yılına kadar% 0,87'ye düşmüştür. Oranlar 2010 boyunca tarihsel olarak düşük kalmıştır. Geçtiğimiz birkaç yılın düşük oranları, Depresyon ve II. Dünya Savaşı sırasında Hazine araçlarında sunulan düşük oranları yansıtmaktadır. Ekonomi 1950’lerde olduğu gibi yeniden yükselişe geçtiğinde, CD oranlarının iyileşmesi gerekiyor.
