Sigorta şirketleri tarafından belirlenen primler, bir kişinin veya işletmenin sigorta ettirilmesinin maliyetlerini içeren ve süreçte bir çeşit kar elde eden hesaplama yöntemlerini içerir. Sigorta fiyatlandırma yöntemleri, fiyatlandırma oranları belirlenirken dikkate alınan değişken türleri açısından farklılık gösterebilir. Kullanılan yöntemler, dahil olan sigorta türüne bağlı olarak risk faktörlerini, olasılık faktörlerini ve bireysel talep geçmişlerini dikkate alabilir.
Takvim Derecelendirme Yöntemi
Sigorta fiyatlandırma yöntemleri - aynı zamanda ücret belirleme olarak da bilinir - bireysel vaka senaryolarının fiyatlandırılması için temel oluşturan temel oranları veya standart oranları sağlar. Farklı fiyatlandırma yöntemleri, risk ve talep geçmişi gibi diğer faktörler söz konusu olduğunda temel oranlara daha fazla güvenebilir. Program derecelendirme yöntemi bir başlangıç noktası olarak temel oranları kullanır ve ardından bir finansal planlama kaynak sitesi olan ThisMatter'a göre taşıdıkları risk derecesine bağlı olarak diğer değişkenlerdeki faktörleri kullanır. Zamanlama derecelendirme yöntemleri, ticari mülkiyet sigortası endüstrisinde, konum, boyut ve iş amacı gibi faktörlerin fiyatlandırma oranlarının belirlenmesinde temel göstergeler sağladığı durumlarda kullanılır. Temel göstergeler, yaş, cinsiyet ve iş kolu gibi benzer özelliklere sahip bir grup veya politika sınıfı içinde bulunan risk faktörlerine dayanmaktadır. Bu göstergeler, bireysel poliçe sahipleri için prim oranı hesaplamak için kullanılan başlangıç noktalarını veya başlangıç oranlarını sağlar.
Retrospektif Derecelendirme Yöntemi
Bazı sigorta türleri, diğer sigortaların kapsadığı risklerden daha az tahmin edilebilir risklere karşı koruma sağlar. Bunun bir örneği, bir şirketin ne sıklıkta hırsızlık yapılacağını öngörme ihtimalinin, kalp hastalığı veya sağlık sigortası derecelendirmeli diyabet gibi sağlık risklerini öngörmekten daha zor olduğu bir hırsızlık sigortası olabilir. ThisMatter’e göre, geriye dönük derecelendirme yöntemi, politika faiz oranlarının taban çizgileri veya fiyatlandırma fiyatlarının aksine fiyat belirlerken bir poliçe sahibinin gerçek talep deneyimine daha fazla dayanmaktadır. Bunu yapabilmek için bir şirket, bir poliçe döneminin başlangıcından ve bir poliçe döneminin sona ermesinden kalanın bir kısmıyla birlikte, artışlarla prim ödemeleri yapılmasını isteyebilir. Hırsızlık sigortası durumunda, kalan prim ödemesinin tutarı, poliçe döneminin başlangıcından bu yana bir hırsızlığın olup olmamasına bağlıdır.
Tecrübe Derecelendirme Yöntemi
Tecrübe puanlama yöntemleri, hangi prim oranlarının uygulanacağını belirlerken bir poliçe sahibinin geçmiş talep deneyimine daha fazla dayanır. Bu yöntemi kullanan sigorta türleri arasında otomobil, işçi tazminatı ve genel sorumluluk sigortası bulunmaktadır. Fiyat oranları, bir kişinin geçmiş talep geçmişini, söz konusu risk düzeyinin ve gelecekteki taleplerin yerine getirilme olasılığının bir göstergesi olarak kullanan bir kredibilite faktörüne göre belirlenir. Bir risk seviyesi belirlendiğinde, güvenilirlik faktörü, benzer özelliklere sahip bir sınıf poliçe sahibi için tahsil edilen ortalama oranı temsil eden baz fiyatlandırma oranına karşı ölçülür. Ardından, her poliçe sahibinin kredibilite derecelendirmesine dayanarak temel fiyatlandırma oranında düzeltmeler yapılır.
