Her türlü sigorta kapsamı için, bazı insanlar ve işletmelerin poliçe döneminde belirli bir noktada talepte bulunmaları daha olasıdır. Poliçenin sağlık bakımı, profesyonel uygulama hatası veya başka türlü kayıpları kapsaması, bu kapsama ihtiyaç duyma riski daha yüksek olan bazı sigortalı insanlar olacaktır. Risk havuzunun bir tanımı "sigorta şirketleri tarafından maliyetleri ve potansiyel maruziyeti paylaşarak felaket kapsamı sağlamak için oluşturulmuş bir grup" olabilir. Risk havuzları, sigorta şirketlerinin hem yüksek hem de düşük riskli müşterilere kapsama sunmalarına yardımcı olur. Ayrıca, herhangi bir tek sigorta şirketinin maruz kaldığı riski birçok kişiye yayarak azaltır.
İpuçları
-
Sigorta risk havuzları, sigorta şirketlerinin, daha yüksek riskli bireylere ve işletmelere, belirli felaket kayıpları için sigorta ürünlerini, masrafları ve potansiyel maruz kalma riskini daha eşit olarak paylaşarak sunmalarını sağlayan bir risk yönetimi mekanizmasıdır.
Sigortada Risk Havuzlamasının Yararları
Bireyler ve işletmeler genellikle sıra dışı ancak potansiyel olarak masraflı zarar ve kayıplara karşı kendilerini korumak için sigorta poliçeleri satın alırlar. Kayıpların istatistiksel bir perspektiften neredeyse hiç olmadığı gibi olabilir, ancak talihsiz bir olay meydana gelirse, söz konusu işletme veya kişi için finansal açıdan felaket olma potansiyeli olabilir. Bazı sigorta türleri gereklidir. Örneğin, eyalet hükümetleri tüm sürücülerin yeterli araba sigortası yaptırmasını şart koşuyor.
Sigorta şirketleri risk havuzları oluşturarak riskin yayılmasına yardımcı olur ve yıkıcı bir zarardan sonra gereken büyük ödeme türlerinden kaçınırlar. Sigorta şirketleri için bir risk yönetimi şeklidir. Bu felaket kaybından dolayı geri ödeme talebinde bulunulursa, katılımcı sigorta şirketleri zararı kendi aralarında yayarlar. Bu, küçük talep sahiplerinin sigorta şirketlerinin iflası veya kapatılmasından dolayı açığa çıkmalarını önlemeye yardımcı olur.
Risk Havuzlama ve Sigorta Primleri
Risk havuzu ne kadar büyük olursa, primler de o kadar tutarlı ve istikrarlı olmalıdır. Ancak, bu her zaman en düşük primlere çevrilmez. Örneğin, büyük bir sağlık sigortası risk havuzu sabit primler taşımalıdır (yani, primler önemli ölçüde veya hızlı bir şekilde değişmemelidir), ancak bu primler zorunlu olarak en düşük maliyetler hatta bir dizi maliyetin düşük tarafında olmaz.. Düşük primler bunun yerine, havuz üyesi başına ortalama olarak en az sağlık hizmeti maliyeti (yani, sigortalı kişi) ile ilişkilendirilir.
Bunun nedeni, ortalama olarak, yüksek riskli sigortalı kişilerin sigorta şirketlerine, poliçe yaşamları boyunca sigorta şirketlerine daha fazla paraya mal olmaları, istatistiksel olarak konuşmalarıdır. Örneğin, uzun süredir hastalık tedavisi gören kanserli bir kişi, aynı süre boyunca sağlıklı bir kişiden çok daha fazla tıbbi maliyete maruz kalacak. Yaşlı insanlar genel olarak genç yetişkinlere göre hayat sigortası için daha fazla para ödeyecek ve gençlerindeki yeni sürücüler, mükemmel sürüş kayıtlarına sahip olan deneyimli, dikkatli sürücülerden daha fazla otomobil sigortası için daha fazla ödeme yapacaklardır. Beklediğiniz gibi, düşük riskli kişiler, genellikle daha az pahalı olan sigorta primlerini alırlar. Yüksek ve düşük riskli sigortaları tek bir havuzda birleştirerek, sigorta şirketlerine sunulan potansiyel maliyetler daha yönetilebilir ve istikrarlı hale gelir.
Aktüerler, belirli bir tür kayıp olasılığının ve ortaya çıkan hasarın ciddiyeti hakkında ayrıntılı analizler sunar. Aktüerler, finans ve istatistik konularında uzman kişilerdir. Sigorta şirketleri aktüeryal analizleri yapar ve kabul edilebilir ve (umarım) makul oranlarla ortaya çıkar. Aktüerler, politikaların yayınlandığı ve primlerin dayandığı genel iddiaları desteklemek için sayıları artırdı.
Risk havuzları durumunda primler, yüksek riskli bireylerin veya işletmelerin beklenen maliyetleri ile politikaya olan ihtiyaçlarının olasılığı arasında bir denge sağlamak için hesaplanmaktadır.
Risk Havuzu ve Sağlık Sigortası
Pek çok sigorta türü risk havuzu ile çalışmaktadır. Sağlık sigortası muhtemelen en bilinen bağlamdır. Son zamanlarda, ABD'de önerilen federal mevzuat, sigorta şirketlerinin önceden var olan koşulları yerine getirmeyi reddetmelerini yasaklayan Ekonomik Bakım Yasası hükümlerine bir alternatif olarak yüksek risk havuzları yaratacaktır.
ACA'dan önce, sağlık sigortası poliçeleri geleneksel olarak önceden varolan koşullar için, bazen de belirli bir bekleme süresi için kapsama alanı dışında tutulur. ACA, sigorta şirketlerinin bu istisnaları ortadan kaldırmasını gerektirdi, bu nedenle önceden mevcut koşulları olan kişilerin kapsamını garanti etti. Bununla birlikte, primler hala normal riskten daha yüksek bir değerlendirmeyi yansıtabilir.
Temel olarak, ACA her eyalette, prim programları belirlerken şirketler tarafından kullanılan bir risk havuzu oluşturdu. Temel olarak şirketler, ACA gereklerine uygun tüm sigorta planlarını bir araya getirir ve bu da kronik hasta, yaşlı ve daha yüksek sağlık masrafları olan diğerleri gibi yüksek riskli bireylerin sigorta edilmesinin maliyetlerini yayar.
Devlet veya Kamu İdaresi Risk Havuzları
Özel bir sigorta risk havuzu biçimi, devlet veya kamu kuruluşu risk havuzudur. Bu risk havuzları temelde sigorta şirketi havuzlarıyla aynı şekilde çalışır. Aradaki fark, sigorta şirketleri arasında oluşturulup işletilmek yerine, bu havuzların kamu kuruluşlarından veya devlet birimlerinden oluşmasıdır. Örnek olarak, bir devletin şehir hükümetleri, işçi tazminat sigortası için bir risk havuzu oluşturmak üzere bir araya gelebilir. Risk havuzları oluşturabilecek hükümet organlarının veya kamu kuruluşlarının diğer örnekleri ilçe hükümetleri, devlet kurumları ve okul bölgeleridir. Hükümetlerarası risk havuzu, üye devletlerin veya organların kendi sigorta teminatlarını kendileri finanse etmeleri, zararları paylaşmaları ve prim hesaplamaları üzerinde anlaşmaları için bir alternatif sunmaktadır. Hükümet birimleri bazen maliyetleri ve ödemeleri kontrol etme kabiliyetleri nedeniyle geleneksel sigorta kapsamı yerine tercih etmektedir.
